拆解网贷转型:持牌经营之下的资金困境

2020-03-15 投稿人 : www.neuun.cn 围观 : 1864 次

拆解网上贷款转型:特许经营下的财务困境

本报记者/郭/京华报道

83 #网上贷款平台转型好,但小额贷款行业监管更加严格,网上贷款平台转型后开展业务需要克服多种困难。

11月15日,互联网金融风险专项整治领导小组办公室和点对点贷款风险专项整治领导小组办公室联合发布《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》(83号文件),指出可以引导部分符合条件的P2P网络贷款平台转型为小额贷款公司。

该文件发布后,贵州省已经有了一个网上贷款平台,可以申请在该省转型为小额贷款公司。在接受《中国经营报》记者采访时,许多网上贷款平台人员表示,“83号为转型提供了指导性方案。对于网上贷款平台来说,最大的优势是根据政策,平台贷款人的债权将被机构资金所取代,网上贷款人的债权清算速度将会加快。”

根据网上贷款公司的数据,截至2019年11月底,共有456个正常运营平台,营业额为506.23亿元,同比下降11.23%,同比下降54.58%。

实收资本门槛

83号表示拟转型网上贷款平台设立的全国性小额贷款公司注册资本不低于10亿元,首期实收货币资本不低于5亿元,资金归股东所有。其余部分应在公司成立之日起6个月内缴足。该地区小额贷款公司的注册资本门槛仅为5000万元,仅限于在当地的区、县、市开展业务。然而,该省的小额贷款公司很少有匹配资产可供网上贷款平台选择,这对于转型来说几乎毫无意义。

此外,83号文件规定资本不得少于现有风险资产的十分之一,赔偿能力不足的应支付3%的保证金。

据业内人士透露,83号文件提供了两种小额贷款许可证,全国性的和地方性的,很难获得,但价值很高。本地许可证为以线下业务为主要转型空间的中小型平台提供了机会。目前,每个平台都想获得国家许可证。虽然国家许可证对平台的资本要求很高,但对于一个有持续盈利或强大股东背景的平台来说,10亿元的注册资本并不困难。关键是实收金额不低于贷款余额的10%。对于一些金额特别大的平台,实收金额可能高达几十亿元。但是,83号文件没有给网上贷款平台足够的时间减少股票业务。

根据中国互联网金融协会发布的数据,目前运营的平台预计将获得超过100亿元。这意味着,对于大多数平台而言,不少于风险资产存量的十分之一加上3%的保证金都面临巨大的财务压力。

从业者普遍认为该政策对于加快现有资产的清算具有重要意义。

北京的网上银行表示,“事实上,大多数正常运营的平台都与机构基金有关联。一些机构不断提高资金比例,贷款人的债权也逐渐被清理出去。目前,该政策颁布后,该行一小部分尚未预期偿还的资产可以由机构接管。”

83号表示“P2P转型后建立的小额贷款不得超过银行贷款、股东贷款等非标准化融资形式净资产的两倍;通过发行债券、资产证券化产品等标准化融资形式,融资金额不得超过“净资产”的4倍。

"小额贷款的P2P转型面临着巨大的压力,如筹集巨额资金、通过股东贷款不断注入资金、压缩现有贷款、偿还社会投资者的贷款资金等。营运资本正面临着持续萎缩的状态,没有能力再扩大市场和发展业务。“纪是的一个小而微的信条专家

上述知情人士还认为,转型后,对资产侧能力的需求很高。小额贷款许可证的重点是“贷款”。在P2P产业发展的早期,不同的平台有不同的理解。一些平台主要基于资金方的能力,将平台变成了一个类似的“金融超市”,资金主要由外部合作伙伴提供。此类平台进行转型的可能性很小,其中一些平台最近已经退役。此外,值得注意的是,在线业务要求很高。国家许可证的业务类型包括且仅具有网上贷款业务,同一实际控制人不允许多个许可证。这意味着原来的商业壁垒在瞬间变成了转型的负担,主要依靠大型平台为线下商店收购资产。

事实上,近年来小额贷款公司的规模缩小,业务下降。

根据央行发布的2019年上半年小额贷款公司统计报告,截至2019年6月底,全国共有7797家小额贷款公司,比2018年底的8133家少336家。与2016年6月底的8810家相比,过去三年,全国小额贷款公司的数量减少了1013家。

网上贷款平台转型为小额贷款公司后,将面临不同的监管环境。

小额贷款公司适用的监管政策是《关于小额贷款公司试点的指导意见》。此外,2015年8月,国务院法制办公室就《非存款类放贷组织条例》公开征求意见。小额贷款从业人员普遍认为,该规定将成为设立小额贷款公司监管相关行政许可的依据。

根据当地金融机构提供的信息,司法部和中国银行业监督管理委员会目前正在组建一个研究小组,进行区域研究并推广《非存款类放贷组织条例》。

对于该平台,网上贷款备案与转型后小额贷款公司的身份不兼容。北京的一些平台表示,该公司对转化小额贷款不感兴趣,仍在等待备案政策。然而,根据记者整理的信息,尽管北京的一些平台已经明确表示不会改造小额贷款公司,但他们会发放其他金融许可证。

事实上,中国人民银行行长易纲曾多次提到“金融业务必须持牌”。无论是否要改造小额贷款公司,网上贷款行业的参与机构的许可将是唯一的出路。

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